“1元保”投保6年乖张赔每月保费从2.3元涨到70多元，业内东说念主士：还有部分保障公司打监管擦边球

宣传称每月1元起，就能享受百万医疗保障，几百万元的抗癌针也在报销范围。投保后却遇到被绑定每月自动续费、保费金额情随事迁。然则，当消费者需要理赔时，远莫得投保时高兴的那么陋劣。

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连日来，上游新闻（报料邮箱：cnshangyou@163.com）记者探听发现，咫尺以“1元购买600万医疗保障”为噱头的互联网保障家具在各酬酢平台均有销售，给消费者带来困扰的同期，也因在理赔经过中存在拒赔事理与理赔材料不符、退保所得金额低等问题被消费者诟病。

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互联网医疗险中低保费情况依旧无数存在。图片起头/直播间截图

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消费者称投保即自动续费

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“看视频时弹出的告白，剖判1元就能赢得600万元医疗保障，思着每个月1元也未几就投保了，扫尾发现每个月自动扣费不说，保费金额还在不断高涨。”消费者张女士告诉上游新闻记者，2019年11月，她通过酬酢平台投保了一款百万医疗保障。在之后的一段时间里，张女士发现我方被洞开了自动续费，保费也从2元/月变成了咫尺的71元/每月。张女士默示这时间她莫得肯求过理赔，且保障时势也未更换，保费金额却在不知情的情况下不断高涨并合手续扣费。

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张女士提供的保单剖判，其投保的微某百万医疗险，2019年11月首月保费为2.3元，2019年12月至2020年10月保费金额高涨为23元/月、2020年11月至2021年10月保费为34元/月，而2021年11月保费再次下调至21.1元/月，隔月起至2023年10月保费再次高涨至46.5元/月，2023年11月起至2025年10月保费高涨到55.86元/月，到2025年11月保费已高涨至71.74元/月。

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上游新闻记者忽闪到，张女士投保的是微某百万医疗险（1年期），宣传中提到的600万保额别离是特定疾病医疗保障金、质子重离子医疗保障金和恶性肿瘤院外特定药品用度保障金等，理赔金额最高600万元。记者对比多份失效、保障中保单发现，保单内容均无变化。“我对首月优惠是知情的，到第三个月时我发现被洞开了自动续费，以为价钱也未几何况也有购买保障的需求就没取消，直到本年11月我才发现保费一直在不断高涨，何况照旧在我莫得肯求理赔的情况下。”张女士说。

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在对超20名通过酬酢平台、短视频平台购买百万医疗保障的消费者的采访中，上游新闻记者发现，与张女士面对相恻隐况的消费者不在少数，且齐存在投保即被洞开自动续费、在保单时势未编削的情况下保费合手续高涨的情况。除微某百万医疗险外，还触及众某、悟某等多款互联网保障时势。“我是本年国庆节放假看到我母亲洞开了首月1元的保障，问她，她也不知说念还是自动续费。其后查了银行卡活水才发现还是扣了近一年。”上海市民小郭说，母亲告诉她告白是刷视频的时候跳出来的，我方试了几次没关掉，就填了个东说念主信息花了1元钱投保。因为莫得绑定银行卡消费提醒，是以老东说念主对每个月扣费的情况并不知情。采访中还有多名老东说念主默示，频繁会在刷视频的时候弹出来告白，且有消费者称，曾在泊车缴费时不测间洞开了百万医疗保障。

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值得忽闪的是，上游新闻记者在梳理张女士的保单时发现，如若按照张女士的保单内容从头投保，输入张女士信息后，在升级版的保单中保费每月仅为27.6元。

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本色上，2023年中国银行保障监督委员会东说念主身保障部发布《对于进一步作念好短期健康保障业务关联事项的报告》，其中明确提倡在日常监管中发现，部分保障公司蓄意短期健康保障业务，存在家具假想不审慎、销售料理薄弱、客户工作不到位等问题。因此，上述报告中相配提倡严禁出现“0”费率等各种彰着不稳妥精算道理的情况。同期，在进一步的风险领导中更明确要求在销售时不应使用“保费低至（最低 ）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等词汇进行不当宣传。不应使用“保障完善”“家具升级”“保障栽种”等词汇，不当指令投保东说念主进行新的投保或保全动作。

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但在本色情况中，天然“0”元投保的情况有所减少，但在此前多家互联网保障公司被通报、罚金的情况下，“全家9.9元投保”“每月固定14.9元”等宣传推而广之。

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投保6年乖张赔每月保费从2.3元涨到70多元。图片起头/受访者供图

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消费者称团结次理赔给出不同拒赔事理

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如若说保费高涨还能摄取，但理赔时审核员有口无心的气派更让张女士感到厌烦。张女士先容，本年7月份她在病院进行了门诊手术，但在肯求理赔时却出现了问题，“我是2月份时出现了形体不适，就医后被见告不错先进行调节，但因后期调节后果欠安，又在门诊进行了手术。手术后开了一些调节的药，有不错医保报销的，也有私费药。因为那时（保单）高兴门诊手术不错报销，医保外用药也不错报销，是以我就线上肯求了理赔。”张女士说，在肯求理赔时她发现天然保障剖判是1年期按月缴费，但诊疗时间却无法聘请2月份，只可聘请最近的一次就诊时间，即本年7月。在根据要求上传了身份证、就诊发票等推敲材料后，2天后张女士被拒赔。

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上游新闻记者看到，拒赔事理为肯求理赔时势为门诊脱险，但保单无单独门诊职守，因此不予受理。但在张女士提供的保单内容中，明确标注门诊手术在理赔范围内。

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上游新闻记者以张女士的口头推敲到了理赔客服，当问及门诊手术是否在理赔范围内时，客服称门诊手术是在保障范围，具体是保障公司根据贵府和推敲单子来作念审核，最终理赔扫尾以保障公司审核为准。但门诊手术属于一般诊疗，有1万元免赔额。“免赔额是指在保障合同中，被保障东说念主需要自行承担的亏本额度，当被保障东说念主遭受亏本机，保障公司只对卓越免赔额的部分进行赔付。陋劣计算便是发票总数-社保报销金额-分歧理无谓需的用度-免赔额=剩余金额*对应的赔付比例。”客服称，便是私费部分够不上1万元的免赔圭表，就需要我方承担。

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受访者称，团结次理赔给出不同拒赔事理。图片起头/受访者供图

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上游新闻记者以记者身份针对相同问题推敲到专属客服时，对方又以张女士的保障是入院医疗保障为由给出了拒赔事理。当记者问及为何两客服答谢不一致时，对方改口称门诊手术是一般医疗，有1万元免赔额。

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除张女士外，另一位消费者李女士也遇到了相同的情况。本年9月，李女士在三甲病院进行了门诊手术，前后诊疗两个月后，李女士向众某医疗险肯求了理赔，上传了三甲病院发票以及院外药发票，相同遭到拒赔。拒赔事理为李女士上传的发票中，医疗机构不在报销范围内。“我上传的多张发票里只好一张院内药房开具的非医保药物，其余齐是三甲病院发票，拒赔的事理居然是院内药房不是指定病院。我投诉后，对方更始了拒赔事理，又提倡不是门诊手术是以不睬赔。”李女士说，她向客服提供了手术清单后，对方又默示必须是有手术记载，且需要手术刀剪切除缝合才属于报案商定的门诊手术，物理调节、激光调节等均不属于门诊手术规模。

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根据李女士姿色的情况，上游新闻记者以新投保者身份购买了众某医疗险，根据领导输入推敲信息后，即跳出了支付页面，而在家具特质和理赔阐明中并未对具体理赔事项进行昭示，需要支付到手后智商看到保单详备内容。此外，记者在短视频平台及投保页面看到，宣寄语术中均提到无需体检带病可投，但在投保页面又标注肿瘤类、肝肾脏疾病、心脑血管疾病等5类既往症及并发症等不可进行赔付。对于为安在投保页面未对理赔情况进行阐明的情况，众某险客服东说念主员答谢上游新闻记者时默示，需要投保后逐页查询。如不悠闲，不错在徜徉期内退款。

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“本色上好多条件标注得并不解晰，告白中宣传的内容与本色也并不相符。理赔更是进犯重重。”多名消费者说。同期，上游新闻记者了解到，退保难亦然困扰消费者的贫瘠。其中，张女士自2019年投保以来其交纳的保费已超1500元，但退保后仅拿到15元。李女士的一年期保单，首月交纳1.6元保费后，退保后仅拿到0.58元。保障客服称，过了徜徉期保费会有亏本，具体金额以退保页面展示为准。即使全年未理赔，也不会全额退款。

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当上游新闻记者问及保费高涨比例圭表、分歧理用度包括哪些及条件问题时，客服则默示根据年岁每年会有高涨，会提前短信报告。对于高涨比例为何莫得在保单中体现并向消费者阐明，客服称已登记反馈，会有推敲责任主说念主员协助处理。截止发稿，上游新闻记者并未得到答谢。

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涉嫌非法宣传的引流一语气依然无数存在。图片起头/官方直播间截图

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投诉平台上多家保障公司被投诉

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1元投保百万医疗险到底是“馅饼”照旧陷坑？据黑猫投诉平台数据剖判，多家保障公司涉嫌猖獗宣传、自动扣费、无故拒赔等被投诉。投诉量均过百，最多的卓越1万条。

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多名保障业内东说念主士默示，咫尺部分保障公司通过“每月1元起”“限时特惠”等面容斥地消费者投保，本色上是在打监管擦边球。投保时很少会有消费者看到告白下的小字，“众某保障就曾在告白中提到1.6元不错投保600万元，但在放大的笔墨底下还标注有‘免赔额5万元’‘报销比例最高50%’的小字。按照这么的赔付比例计算，在医保报销的情况下，除要紧疾病很少会有投保者能拿到理赔款。部分要紧疾病还不在报销范围内。这些内容大部分莫得保障学问的消费者很难发现其中的陷坑。”保障业内东说念主士称。

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对于“免赔额5万元”“报销比例最高50%”等内容，上游新闻记者在李女士的保单中看到了疏导条件。据国度医疗保障局2025年7月公布的《2024年天下医疗保障行状发展统计公报》剖判，2024年住户医保次均入院用度7408.08元，其中三级、二级、一级及以下医疗机构（含不决级）的次均入院用度别离为11956元、5852元、2730元。这就意味着按照部分互联网医疗险宣传的1.6元/月的圭表投保，即使永远续保也无法达到理赔圭表。

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多名业内东说念主士还提到，不同保障公司报价不同是存在的，然则差额不会太大。以车险交易险为例，在主险权力不变的情况下，A保障公司报价3000元、B保障公司报价2900元、C保障公司报价3200元，齐是在合理的区间范围内。对于百万医疗险亦然相同的意旨道理意旨道理，在权力不变的情况下，按照35岁计算平常保费核算应在900元/年摆布，智商保障投保东说念主大致享受到门诊、入院、稀奇疾病、要紧疾病等医疗保障保障，300多元一年的廉价是不稳妥精算道理的。

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同期，多名业内东说念主士还提到，一个成年东说念主的百万医疗险保费至少需要几百元，首月优惠的用度照旧会分担到每月的保费中。部分互联网保障中，表述的600万元仅仅保额的上限，而不是能拿到的一齐保障金。以入院糜掷10万元为例，如若医保报销2万元，再减去1万免赔额，按照最高理赔计算理赔金额是7万元，但如若还有些用度被保障公司认定为分歧理用度，那拿到手的理赔金额会更低。在本色理赔中，很少有消费者能拿到私费的一齐理赔款。再以带病投保为例，在投保前好多消费者无法判断我方是不是真实算非圭表体，明明不错买到健康投保的医疗险，却因为看中了带病投保的噱头投保了带病投保障种，导致后期无法理赔或理赔情况不睬思。

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对此，中国城市发展研究院投资部副主任袁帅在摄取上游新闻记者采访时默示，这些雕悍严重毁伤了消费者权力，淆乱了保障商场纪律，需要从消费者、保障公司、监管部门以及行业自律组织等多层面共同发力来破解。

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对于消费者而言，栽种自己的保障学问储备和风险慎重剖判至关伏击。在面对各种保障家具的宣传时，不行仅被“低保费”“高保额”等引诱眼球的表述所引诱，要仔细研读保障合同条件，明确保障职守、免责范围、理赔条件等要津信息，对于不睬解的内容实时向专科东说念主士筹商。同期，要保留好购买保障时的推敲凭据，如宣传贵府、聊天记载、缴费记载等，以便在出现问题时大致有劲地爱戴自己权力。在遭受理赔贫瘠时，要勇于通过正当道路维权，如向保障公司投诉、向保障行业协会反应或者通过法律诉讼等面容惩处。

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保障公司行动保障工作的提供者，应遵从诚信蓄意的原则。在家具宣传方面，要确保信息着实、准确、好意思满，阻绝夸大宣传和猖獗高兴，幸免使用无极、误导性的讲话。在客服工作上，要优化工作渠说念，不仅要提供方便的线上工作，还应建立明晰易找的客服电话，并确保客服东说念主员具备专科的学问和致密的工作气派，大致实时、有用地解答消费者的疑问和处理理赔事宜。在理赔审核规律，要缓助科学、严谨的审核机制，审核东说念主员要追究查对理赔凭据，确保审核扫尾的刚正、合理，对于稳妥报销条件的要实时理赔，提高理赔效劳。

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更伏击的是监管部门要加强对线上保障商场的监管力度。一方面，要完善推敲法律规则和监管轨制，明确线上保障业务的操作范例和圭表，填补监管空缺。另一方面，要加大对非法行径的查处力度，对于存在猖獗宣传、误导销售、拒不睬赔等犯科非法行径的保障公司，要照章赐与严厉处罚，提高其犯科资本。而行业自律组织也应确认积极作用，制定行业范例和自律契约，指令保障公司诚信蓄意、范例工作。通过组织培训、交流等行为，提高保障从业东说念主员的专科素养和工作水平，促进保障行业的健康发展。只好各方变成协力，智商营造公说念、刚正、有序的保障商场环境。

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上游新闻记者 时婷婷